Pourquoi entreprendre un rachat de crédit ?
- Frédéric CHARLIER
- 15 nov. 2019
- 4 min de lecture
Pourquoi entreprendre un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une opération qui permet de rassembler plusieurs crédits en un seul. On appelle aussi cette opération le regroupement de crédits.
Cette opération est bien sûr adaptée en cas de surendettement mais pas que. Racheter ses crédits confère d’autres avantages intéressants.
Les grands principes du rachat de crédit
Tout particulier qui a contracté plusieurs prêts peut prétendre à racheter ses crédits, que ce soit des crédits à la consommation ou des prêts immobiliers. Ce regroupement de crédits peut regrouper plusieurs crédits si vous n’avez jamais regroupé vos crédits de consommation et immobiliers ou regrouper un ancien regroupement de crédits et de nouveaux prêts contractés ensuite. On peut donc réaliser des rachats de rachat de crédit. C’est surtout intéressant si la situation s’est dégradée à nouveau ou en cas de baisse des taux d'intérêts.
En général et par définition, le rachat de crédit consiste à regrouper ses crédits en aménageant la durée et la mensualité en fonction des attentes et des possibilités notamment en fonction des endettements maximum souhaités. C’est une consolidation des crédits en un seul, c'est-à-dire la possibilité de racheter tous les crédits pour n’en faire qu’un seul. Ceux qui regroupent leurs crédits, bénéficient généralement d'une seule mensualité, d'un taux d'emprunt réduit mais aussi d'un rééchelonnement de durée de remboursement. Le principe de base est de faire diminuer les mensualités chaque mois pour faire baisser le taux d’endettement.
L’emprunteur allège ses charges de remboursement mensuel et dispose d'une marge financière, d’une capacité d’épargne ou d’emprunt pour de nouveaux projets.
Pour faire une demande de rachat de crédit, l'emprunteur peut contacter sa banque ou un établissement de crédit, ou contacter une autre banque ou se rapprocher d’un courtier en produits financiers comme Tonpret.fr. Il existe également des sociétés de courtage spécialisées en la matière. Les sociétés de courtage en prêts offrent généralement plus de solutions que les banques ou organismes spécialisés car elles ne sont pas limitées à quelques produits souvent peu adaptés aux opérations de rachat de crédits. Tonpret.fr et Tonpret08.fr offrent plus d’une possibilité en se basant sur une étude de situation financière de chacun de ses clients.
Il y a plusieurs types de rachat de crédits.
Le rachat de crédit à la consommation concerne les prêts dit « à la consommation » comme les prêts autos, les prêts personnels ou de trésorerie et divers types de crédits et diverses cartes de paiement: loisirs, renouvelables, réserve d’argent, paiement en plusieurs fois,… Le rachat de crédit immobilier impose évidemment un crédit immobilier.
Si l’on a ces deux types de prêts, l’opération est possible bien entendu. Certaines dettes peuvent être remboursées via le rachat de crédits comme les découverts bancaires et autre dettes fiscales ou via une trésorerie de confort pour le remboursement de dettes familiales par exemple.
Lorsque le dossier est validé, tous les prêts sont rassemblés en un seul crédit à la consommation ou immobilier et consommation. Pour les rachats de crédits de consommation, la nouvelle durée de remboursement ne peut excéder 12 ans.
Pour le rachat de crédit hypothécaire (c'est-à-dire qui comporte une garantie comme les prêts immobiliers), ce type de regroupement concerne le regroupement de plusieurs prêts immobiliers mais aussi tout ce qui concerne les travaux. On peut aussi y inclure une part de crédits à la consommation, en fonction de la valeur du bien et de sa valeur hypothécaire (la valeur de revente du bien).
Plus anecdotique, on peut trouver d'autres types de rachats de crédits, comme des rachats de crédit fonctionnaire pour les agents de l'administration publique, ou encore plus rare le rachat de crédit pour des retraités.
Ce n’est pas réservé aux cas de surendettement.
Ce qui peut motiver le rachat de ses crédits peut être variable. Dans la plupart des cas, on se penche sur le rachat de crédit quand la situation financière se tend et que des difficultés à rembourser ses crédits ou ses charges courantes apparaissent. Le rachat de crédit est adopté comme solution pour les familles qui souhaitent éviter de se trouver en situation de surendettement. L’opération permet de rembourser les prêts tout en lissant une seule mensualité pour retrouver du souffle.
Se cantonner à cette seule approche n’est pas une bonne vision de cette solution qu’apporte le rachat de crédits. En effet, la situation de surendettement ne doit pas être la seule raison de recourir au rachat de crédit, car on est alors dans une situation de dernier recours avant le fichage à la Banque de France (qui n’est pas une « véritable solution », je vous invite à vous renseigner sauf si vous souhaitez ne plus faire de prêt pendant 10 ans et vivre sans carte bancaire).
Certains emprunteurs optent pour le rachat de crédits dans l’optique d’un nouveau projet (achat immobilier, achat automobile, financement scolarité, voyages, meubles…) pour ne pas alourdir leur endettement. C’est donc aussi une bonne solution en cas de besoin de trésorerie. Pour les personnes d’un certain âge et ceux qui sont proches de la retraite ou retraités, regrouper ses crédits est une mesure d'anticipation vis-à-vis de la baisse de revenus lors du passage à la retraite. Un prêt hypothécaire ou un rachat de crédits hypothécaire peut permettre aussi d’envisager d’obtenir une somme d’argent sur la valeur d’un bien déjà remboursé ou en partie remboursé et pourquoi ne pas prévoir un aménagement du logement ou une belle véranda pour en profiter.
Nul n’est à l’abri d’un coup dur dans la vie comme le décès d’un conjoint ou un divorce pas exemple. C’est aussi un momentum important dans la sphère du rachat de crédits.
Les marchés financiers varient chaque jour, lorsque les taux sont bas, il est toujours intéressant de prévoir une étude de rachat de crédits pour bénéficier de cette baisse des taux des prêts.
Besoin de conseils, besoin d'une étude?
Je me tiens à votre écoute.
Frédéric Charlier
Votre courtier de proximité dans les Ardennes
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